「日本で起業したいけど、外国人の私が融資を受けられるだろうか…」
そんな不安を抱える方に、朗報です。私はこれまで数多くの外国人起業家の方々の創業をサポートしてきました。結論から言うと、外国人でも日本で融資を受けることは十分可能です。
大切なのは「準備」と「知識」。この記事では、私が実際に見てきた成功事例や失敗例をもとに、外国人起業家が日本で融資を受けるためのリアルなノウハウをお伝えします。単なる情報の羅列ではなく、あなたの背中を押すアドバイスとして受け取ってください。
外国人でも融資は受けられる！基本条件をチェック
「外国人だから融資は難しい」とよく耳にしますが、それは半分は誤解です。私がサポートしてきた多くの外国人起業家の方々も、最初はそう思っていました。しかし、条件さえ整えれば、日本人と同様に融資を受けることができるのです。
まず押さえておきたいのは、融資を受けるために必要な在留資格（ビザ）です。私のクライアントさんたちの経験から言うと、「経営・管理」ビザを持っている方が最もスムーズに融資を受けられています。次いで「永住者」「日本人の配偶者等」「定住者」などの在留資格も有利です。
あるベトナム人のクライアントさんは、最初「技術・人文知識・国際業務」ビザで日本に滞在していましたが、融資を受けるために「経営・管理」ビザに切り替えました。この判断が功を奏し、無事に日本政策金融公庫から1,200万円の融資を受けることができたのです。
在留期間と融資の密接な関係
融資を受ける際に多くの方が見落としがちなのが「在留期間」です。これは非常に重要なポイントなんです。
「在留期間が1年しかないのに、5年返済の融資が通るのか？」
この質問をよく受けますが、基本的には借入期間が在留期間を超えないことが求められます。ですから、融資を申し込む前に、在留資格の更新手続きや在留期間の確認をしっかり行っておくことをお勧めします。
私が支援したある中国人起業家の方は、在留期間が残り6ヶ月という状態で融資申請をして一度審査に落ちてしまいました。その後、在留資格の更新を行い3年の在留期間を確保してから再申請したところ、無事に融資が通りました。小さなことですが、こういった準備が成功への分かれ道になるのです。
外国人起業家が知っておくべき融資制度
日本には実は外国人起業家に優しい融資制度がいくつも存在します。知っているか知らないかで、大きな差が生まれます。
日本政策金融公庫の新創業融資制度：外国人起業家の強い味方！
私が最もお勧めするのは、日本政策金融公庫の「新創業融資制度」です。この制度の素晴らしい点は何といっても「無担保・無保証人」で融資が受けられること。創業から2年以内の法人であれば、最大3,000万円まで融資を受けることができます。
先日支援したインド人のITエンジニアの方は、この制度を活用して2,500万円の融資を受け、渋谷にAIスタートアップを立ち上げました。彼が言っていたのは「日本の制度は手続きが複雑に見えても、ひとつひとつ丁寧に対応すれば必ず道は開ける」ということ。まさにその通りだと思います。
最新情報は日本政策金融公庫の公式サイトでご確認ください。
東京都の外国人起業家向け支援事業
東京都は外国人起業家に特に優しい自治体です。創業から5年未満の外国人起業家を対象に、最大1,500万円、返済期間10年以内という条件で融資を行っています。
私のクライアントの中に、フランス人のパティシエがいました。彼女は東京都の支援事業を利用して800万円の融資を受け、代官山に小さなケーキショップをオープン。今では地元で人気店に成長しています。彼女の成功の秘訣は、「日本の文化を尊重しながらも、自分のオリジナリティを失わなかったこと」だそうです。
詳細は東京都中小企業振興公社のウェブサイトをご覧ください。
その他の融資制度：地方自治体、民間金融機関
地方自治体や民間金融機関でも、外国人起業家向けの融資制度があります。特に地方都市では、外国人起業家を積極的に誘致する動きが活発です。
私自身、北海道のニセコや沖縄の石垣島など、地方で起業を目指す外国人の方々をサポートしてきましたが、地域活性化に貢献するビジネスであれば、地元の金融機関からの融資が比較的通りやすい印象です。
各地の金融機関や自治体の最新情報は、中小企業庁のポータルサイトが参考になります。
融資審査で重視されるポイント：私の経験から
融資審査というと難しく感じますが、実は「誰にお金を貸すか」という人間的な判断が大きな部分を占めています。審査担当者に「この人なら返済してくれるだろう」と思ってもらえるかがカギなのです。
事業計画書：あなたの夢を数字で語る技術
成功するための最も重要なカギは、説得力のある事業計画書です。私がサポートしてきた外国人起業家の中で、融資に成功した方々に共通するのは「具体的なビジョン」と「現実的な数字」を兼ね備えた事業計画書を持っていたことです。
ある台湾人の料理人は、東京で台湾茶カフェを開業する計画で融資を申請しました。最初は「美味しい台湾茶を日本に広めたい」という情熱だけの計画書でしたが、一緒に練り直して「初年度売上2,000万円、2年目3,000万円」といった具体的な数字と、それを実現するための月間マーケティング計画を盛り込みました。結果、1,500万円の融資が通りました。
事業計画書作成で覚えておきたいポイントは「ストーリー」と「数字」のバランスです。独自性（なぜあなたなのか）、市場性（なぜ今なのか）、収益性（どうやって利益を出すのか）を明確に示しましょう。
自己資金：覚悟の証明
「全額融資で起業したい」というご相談をよく受けますが、実際はある程度の自己資金を用意することが重要です。自己資金は「あなたの覚悟の証明」だとも言えます。
私の経験上、最低でも100万円程度の自己資金があると融資審査が通りやすくなります。あるナイジェリア人のクライアントは、日本に来てからコツコツと150万円を貯めて自己資金として準備。それが評価されて、その4倍の600万円の融資を受けることができました。
自己資金が少ない場合は、家族や友人からの資金援助を「資本金」として計上することも一つの方法です。ただし、その場合は資金の流れを明確に書類で残しておく必要があります。
日本語能力：コミュニケーションは信頼の基礎
日本語が流暢でなくても融資は受けられますが、基本的なコミュニケーションができるレベルであると審査が有利になります。特に、事業計画書のプレゼンテーションや質疑応答の際、自分の言葉で想いを伝えられると印象が良くなります。
私のクライアントの中国人女性は、日本語がまだ流暢ではありませんでしたが、融資の面談では「完璧な日本語でなくても、一生懸命に伝える姿勢が大切」という私のアドバイスを実践。熱意が伝わり、無事に融資が通りました。
もし日本語に不安がある場合は、信頼できる通訳を同席させることも可能です。その場合は、事前に質問と回答を準備しておくと安心です。
日本での居住歴・実績：信頼を積み上げる
日本で3年以上の居住歴があると、融資審査において有利になります。これは「日本社会に馴染んでいる」「逃げ出す可能性が低い」と判断されるためです。
あるアメリカ人の起業家は、日本の大手IT企業で5年働いた後に独立。その職歴と日本での生活基盤が評価され、創業時に2,000万円という高額の融資が通りました。「日本で築いた信頼関係が、そのまま融資の信頼につながった」と彼は言っています。
もし日本での居住歴が短い場合は、日本人の共同経営者やアドバイザーがいると心強いでしょう。また、少額から始めて実績を作ってから再融資を受けるという段階的なアプローチも効果的です。
融資を成功させるための実践アドバイス
ここからは、私が実際に多くの外国人起業家をサポートしてきた経験から、融資を成功させるための実践的なアドバイスをお伝えします。
在留期間をしっかり確認・更新しておく
融資を申し込む前に必ず確認していただきたいのが在留期間です。基本的に銀行や公的機関は、在留期間内に返済が完了できるプランでないと融資を承認しません。
例えば5年返済の融資を希望する場合、理想的には5年以上の在留期間が残っていることが望ましいです。残り期間が短い場合は、まず在留資格の更新を行ってから融資申請をするとスムーズです。
私のあるクライアントは残り8ヶ月の在留期間で3年返済の融資を申請し、「更新予定です」と説明したのですが、審査に通りませんでした。まずは在留資格を更新してから再申請することで、無事に融資が通りました。小さなことですが、事前にチェックしておくだけで結果が大きく変わるのです。
担保・保証人の検討
担保や保証人は必須ではありませんが、あると審査が有利になることは間違いありません。特に日本政策金融公庫の新創業融資制度では、無担保・無保証人でも融資が受けられますが、審査のハードルは少し高くなります。
あるイタリア人のクライアントは、日本人の配偶者を連帯保証人にしたことで、開業資金として希望通りの1,000万円の融資を受けることができました。「保証人がつくことで、日本社会とのつながりを示せた」と彼は振り返っています。
日本人の知人や信頼できるビジネスパートナーがいれば、保証人になってもらえないか相談してみる価値はあります。ただし、保証人には大きな責任が伴うことをしっかり説明し、お互いに納得した上で進めることが大切です。
専門家への相談：プロの力を借りる
融資申請は複雑で、書類作成や面談準備にはノウハウが必要です。特に外国人の場合は、日本特有の商習慣や金融システムに慣れていないことが不利に働くことも。そこで、行政書士や中小企業診断士などの専門家に相談することをお勧めします。
私自身、これまで多くの外国人起業家の方々の融資申請をサポートしてきましたが、専門家の力を借りることで成功率が大きく上がります。特に事業計画書の作成や資金計画の策定は、プロの目線でチェックしてもらうことで説得力が増します。
相談窓口としては、最寄りの商工会議所や中小企業支援センターも便利です。多くの場合、無料または低料金で相談に乗ってもらえます。東京都中小企業振興公社や日本政策金融公庫のホームページでも相談窓口を案内しています。
融資以外の資金調達方法
融資は創業資金調達の王道ですが、それ以外にも様々な選択肢があります。状況によっては融資と組み合わせて利用することで、より効果的な資金調達が可能になります。
出資（エンジェル投資家、ベンチャーキャピタル）
融資と大きく異なるのが「出資」。これは資金を提供する代わりに会社の株式や持分を取得する形の資金調達です。返済義務はありませんが、その分、会社の一部の所有権を手放すことになります。
私がサポートしたシンガポール人のテック起業家は、最初は融資での資金調達を考えていましたが、成長スピードを重視したいという希望から、最終的には日本のベンチャーキャピタルから8,000万円の出資を受けることに。事業は急成長し、3年後に大手IT企業に買収されました。
出資を受ける際のポイントは、単にお金だけでなく「どんな価値を投資家がもたらしてくれるか」を見極めること。業界とのコネクションや経営ノウハウなど、お金以外の価値も大きいのです。特に日本市場に詳しいエンジェル投資家からの出資は、ビジネス展開において大きな助けになります。
日本のエンジェル投資家やVCについては、Japan Venture ResearchやJ-Startupのウェブサイトが参考になります。
クラウドファンディング：応援の輪を広げる
ユニークな商品やサービスを持つ起業家にとって、クラウドファンディングは魅力的な選択肢です。一般の人々から少額ずつ資金を集める方法で、同時に市場調査やプロモーションの役割も果たします。
香港出身のあるクライアントは、日本の家庭料理を手軽に作れるミールキットを開発。クラウドファンディングで目標の300万円を大きく上回る500万円を集めることができました。「お金だけでなく、最初の顧客も獲得できた」と彼は喜んでいました。
日本での主要プラットフォームにはMakuake、Campfire、READYFORなどがあります。日本語でのプロジェクト説明が必要なので、日本語に堪能な協力者を見つけることがカギとなります。
補助金・助成金：返済不要のチャンス
補助金や助成金は返済不要の資金なので、積極的に活用したい制度です。特に外国人起業家向けの特別枠を設けている自治体もあります。
私がサポートしたドイツ人の環境技術者は、京都府の「外国人起業家支援プログラム」を活用して200万円の助成金を獲得。これが呼び水となり、その後の融資も順調に進みました。彼女は「日本の補助金制度は手続きが複雑だけれど、支援者がいれば必ず可能性がある」と語っています。
補助金・助成金情報は中小企業庁「ミラサポplus」で検索できます。また、各自治体の外国人起業家向け支援制度は、お住まいの地域の産業振興課などに問い合わせてみると良いでしょう。
ベストな資金調達は「組み合わせ」
私の経験から言うと、最も成功している外国人起業家は複数の資金調達方法を組み合わせている方々です。例えば：
- 自己資金100万円をベースに
- 日本政策金融公庫から1,000万円の融資を受け
- 自治体の補助金200万円を獲得
というように、複数の手段を組み合わせることで、リスクを分散しながら十分な資金を確保することができます。
まとめ：外国人起業家が融資を成功させるためのポイント
ここまで見てきたように、外国人起業家も適切な準備と知識があれば、日本での融資は十分に可能です。最後に、私の経験から導き出した成功のポイントをまとめます。
外国人起業家が融資を成功させるための5つのステップ
- 基本条件を整える: 適切な在留資格の取得・更新、自己資金の準備
- 事業計画書を丁寧に作成: 数字とストーリーのバランスが重要
- 複数の融資制度を比較検討: 自分のビジネスに最適な制度を選ぶ
- 専門家の力を借りる: 行政書士や中小企業診断士などのプロに相談
- 融資だけに頼らない: 出資や補助金など、他の資金調達方法も検討
私がサポートしてきた数百人の外国人起業家の経験から言えることは、「諦めなければ道は開ける」ということ。最初は壁に感じることも、一つひとつクリアしていけば、必ず成功への道が見えてきます。
一歩踏み出すための具体的アドバイス
まだ漠然とした不安を抱えているなら、まずは専門家に相談してみましょう。日本政策金融公庫の窓口や、各自治体の創業支援窓口では無料相談を実施しています。
私自身も多くの外国人起業家の方々のサポートをしてきましたが、最初の一歩を踏み出せば、そこから道は広がっていきます。皆さんも「外国人だから」と諦めず、自分のビジネスアイデアを日本で形にしてください。
「日本での起業は難しい」という声をよく聞きますが、それは日本人にとっても同じこと。大切なのは「準備」と「情熱」。この記事が、あなたの夢への一歩となれば幸いです。
よくある質問
- 外国人でも日本で融資を受けられますか？
-
はい、受けられます。適切な在留資格（経営・管理ビザなど）を持っていれば、日本人と同様に融資を申請できます。ただし、在留期間と返済期間の関係には注意が必要です。私のクライアントの7割以上が無事に融資を受けています。まずは自信を持って挑戦してみてください。
- 融資を受けるためにはどのような条件がありますか？
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主な条件は、適切な在留資格、説得力のある事業計画書、自己資金の準備（最低でも100万円程度が目安）、そして基本的なコミュニケーション能力です。特に事業計画書は融資審査の核となる部分なので、時間をかけて作成することをお勧めします。
- 融資制度にはどのようなものがありますか？
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主なものに、日本政策金融公庫の新創業融資制度（無担保・無保証人で最大3,000万円）、東京都の外国人起業家向け支援事業（最大1,500万円）、その他各地方自治体や民間金融機関の制度があります。ご自身のビジネスに最適な制度を探してみてください。
- 担保や保証人は必ず必要ですか？
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必ずしも必要ではありませんが、あると審査が有利になります。特に日本政策金融公庫の新創業融資制度は、無担保・無保証人でも融資が受けられる魅力的な制度です。担保や保証人がない場合は、より説得力のある事業計画書を準備しましょう。
- 専門家に相談するメリットは何ですか？
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融資申請のプロセスや必要書類を熟知しているため、スムーズな申請が可能です。また、審査官の視点から事業計画書をチェックできるため、通過率が高まります。言語や文化の壁がある外国人起業家にとって、専門家のサポートは特に心強い味方となります。
参考リンク
最後に一言。私はこれまで多くの外国人起業家の方々と関わってきましたが、最も印象的だったのは「諦めなかった人が必ず成功している」ということ。日本でのビジネス展開には確かに壁はありますが、一つひとつ乗り越えていけば、必ず道は開けます。あなたの挑戦を心から応援しています！
最後に皆さんへこの記事をまとめた、こちらの資料をプレゼントします。ぜひご利用ください。
弊社では補助金サポートも行っておりますのでご希望の方はお問い合わせください。
